автокредит что это такое плюсы и минусы
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит
Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете об особенностях кредитных программ, какую из них лучше выбрать, а также о плюсах и минусах каждого варианта.
Несмотря на пандемию, высокий спрос на приобретение автотранспорта сохранился. Согласно данным исследования Национального бюро кредитных историй и «Автостата», в 2020 году россияне получили 896,4 тыс. кредитов на авто.
Статистика учитывает только целевые программы, поэтому в реальности количество займов может быть ещё больше, так как многие отдают предпочтение потребительским кредитам на любые цели.
Определение автокредита и потребительского
Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.
Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.
Основные отличия
Залог
Приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. Так кредитор снижает для себя риски, связанные с невыплатой долга. Благодаря обеспечению займа залогом, банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.
Первоначальный взнос
В некоторых банках это возможно только при условии первоначального взноса – обычно минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины.
Процентная ставка
Процентная ставка зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем больше шансов получить выгодное предложение от банка.
Выдача займов по программам автокредитования для банка более выгодна и несет меньше рисков, чем по потребительским, поэтому процентная ставка по целевым кредитам, как правило, ниже.
Срок
Сумма, полученная в долг у банка, обычно выдается на срок не более 5-7 лет.
Сумма
Суммы, которые предлагают банки по потребительским программам без обеспечения, обычно не превышают 3 млн рублей и зависят от уровня дохода заемщика.
В некоторых банках могут предложить сумму свыше 5 млн рублей, если клиент соответствует предусмотренным требованиям.
Страховка
Банк может рекомендовать оформить страховой полис каско на весь период кредитования. Это условие может влиять на размер ставки по кредиту, так банк защищает себя от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом долга.
Условия одобрения
Условия одобрения зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам, но есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Плюсы
Минусы
Преимущества и недостатки автокредита
Плюсы
Минусы
Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка — беспроцентный кредит, в результате которого стоимость автомобиля делится на 12 равных частей, а процент банку платит автосалон-партнёр. Выгоду получают все стороны сделки.
Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку на 12 месяцев» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.
Условия получения
Максимальный срок и процентная ставка по таким программам варьируется примерно в одинаковом диапазоне. Главной чертой является наличие залога и рекомендации по оформлению полиса каско.
Некоторые кредитные договоры предусматривают страхование жизни, этот пункт может влиять на выгоду банковского предложения.
Сравнительный расчет
Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.
Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.
Автокредит
Кредит наличными
Стоимость покупки: 1 030 000
Первоначальный взнос: 200 000 рублей
Первоначальный взнос: 0
Сумма: 830 000 рублей
Сумма: 1 030 000 рублей
Срок: 5 лет
Процентная ставка: 11,6%
Процентная ставка: 13,9%
Ежемесячный платеж: 18 420 рублей
Ежемесячный платеж: 22 860 рублей
Переплата: 275 638 рублей
Переплата: 342 057 рублей
Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей
Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей
Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:
Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.
Подводим итог: что выгоднее
При выборе программы важен индивидуальный подход. Например, потребительский займ подойдет тем, кто не располагает суммой для первоначального взноса.
И наоборот, если у заемщика есть часть денег, большую выгоду можно получить по программе кредитования — чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия и меньше переплата.
Перед тем, как взять кредит по любой из программ, важно правильно рассчитать свои возможности.
Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не совсем комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, рекомендации по страхованию, предусмотренные условиями договора, или ограничения по распоряжению имуществом во время выплаты долга.
Как оформить автокредит на подержанный автомобиль в 2021 году
Что делать, если хочется купить машину у соседа или друга, но денег на нее нет? Конечно, брать кредит. Но обычные потребительские кредиты с большими процентами, это не подходит. Самые известные автокредиты допускают покупку авто только в салонах и без пробега. Оказывается, это не единственный возможный вариант покупки авто. Можно взять в кредит любой автомобиль – с пробегом или у частного лица, главное – чтобы он был исправен, не находился в угоне и не имел других подобных проблем. Ниже – подробно о таких программах и их нюансах.
Плюсы и минусы покупки авто с пробегом в кредит
Главный плюс – сама возможность купить автомобиль с пробегом, ведь он дешевле и доступней.
А вот в сравнении с кредитом на новый автомобиль этот вид займа проигрывает.
Процентные ставки для покупки в кредит б/у авто всегда выше. Банкам сложнее работать с вторичным транспортом: вероятность нахождения в залоге или в угоне. А повышенные риски должны окупаться.
Вторая причина повышенных ставок: б/у машину через некоторое время будет сложнее продать. Ведь особенность автокредитов – оформление машин в залог. Не всегда, но в большинстве случаев. Поэтому если кредитополучатель не погасит задолженность, то машина будет выставлена на аукцион.
Для подержанных авто выставляются специальные требования:
Срок кредитования для машин с пробегом меньше – до 5 лет. За новое авто можно возвращать деньги и 7 лет.
Без первоначального взноса получить кредитные деньги практически невозможно. Если совсем нет денег на платеж собственными деньгами, можно оформить обычный потребительский кредит. Но срок у потребительского нецелевого кредита меньше – до 3 лет. А значит и суммы ежемесячных платежей будут больше.
Сумма взноса – от 20 до 60 процентов от стоимости машины. Для подержанных авто взнос выше, чем для новых.
Охотнее банки оплачивают покупку б/у автомобиля в автосалонах. Но есть кредиты для оплаты сделки с частными лицами. Деньги для покупки у физического лица даются на меньший срок, обычно до трех лет. Процентная ставка немного выше, как и сумма первоначального взноса.
В автосалонах оформление происходит быстрее, потому что заявку и документы менеджер сам передает в банк.
Требования к заёмщику у банков одинаковые, как при оформлении кредита на новый автомобиль, так и для получения денег на подержанный:
Льготное автокредитование на подержанную машину оформить нельзя. Государство оплачивает две трети кредита только на покупку нового автомобиля отечественного производителя.
Как оформить автокредит на авто с пробегом?
Схема действий для тех, кто не знает, как взять автокредит:
Как правильно взять автокредит
В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.
Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.
В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.
Основные преимущества:
По целевым займам ставка ниже.
Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.
Многие банки просят застраховать покупку.
Государство дает скидку от 10 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 10% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.
Некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.
Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке
Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает, или самостоятельно в кредитной организации.
Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!
Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.
Средние показатели по автокредитам в России:
Минусы:
Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.
Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.
Плюсы:
Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.
Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.
Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.
Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.
Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 12%. Это зависит от:
Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:
У Василия плохая кредитная история – однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.
Как взять автокредит в банке
У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.
Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.
Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.
Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.
Какие бывают программы автомобильного кредитования
Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.
Условия и требования банков для получения автокредита
Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.
Основные требования к заемщику:
Какие необходимы документы
Для автозайма подготовьте:
Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.
Если вы впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.
Если вы хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.
После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. После полной выплаты задолженности вы получите его обратно.
Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.
Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.
Как быть со страховкой
Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку каско на весь период кредитования.
Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.
Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.
Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно – нельзя заставить клиента купить каско насильно.
Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:
Если заемщик откажется от каско в «период охлаждения» – в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.
Кроме каско, можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.
Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.
Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.
Получившаяся сумма более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.
Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.
Плюсы и минусы автокредитования в 2021 году
Кредит на машину — возможность стать владельцем автомобиля без ожидания и необходимости копить. Срок и условия предоставления банковского займа зависят от категории кредитного продукта: потребительский или целевой. А вот возможность получения такого кредита, его плюсы и минусы зависят не только от условий договора, но и правильного подхода заемщика к своим финансам. Стоит ли брать кредит на машину в 2021 году и что нужно знать?
Виды кредитования на покупку автомобиля
Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля, выдаваемый под залог приобретаемой машины. Поскольку имущество до окончания выплат по договору принадлежит банку, необходимы гарантии его сохранности, а именно — обязательное оформление КАСКО на весь период кредитования. Автокредит позволяет:
получить кредит по паспорту в день обращения
снизить переплаты за счет более низкой ставки, чем при потребительском
обойтись без залога и первоначального взноса
Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов выдаются адресно в дилерских центрах, а для их получения может потребоваться еще и страхование жизни заемщика, что увеличивает общую стоимость машины. Автокредит предоставляется на срок от 3 до 7 лет в зависимости от банка. Нахождение автомобиля в залоге у банка налагает запрет на продажу.
Потребительский кредит позволяет взять деньги на приобретение автомобиля без объяснения цели. Формально такой кредит можно потратить и на другую покупку — главное, соблюдать график платежей. К преимуществам потребительских программ кредитования на покупку машин относятся:
Отсутствие требований к выбору авто: клиент просто подает заявку на сайте и получает деньги. В Райффайзенбанке деньги можно получить наличными или дебетовую карту с начисленными средствами.
Нет необходимости оформлять КАСКО — машина сразу оформляется на клиента, он получает все документы и несет ответственность за транспортное средство сам. Поскольку КАСКО может составлять до 12% стоимости авто, это повышает стоимость приобретения, но в случае с потребительским кредитованием — помогает сэкономить.
Машину можно продавать, сдавать в аренду и использовать для бизнеса. Банк не налагает требований к пробегу, не ограничивает регистрацию. Просто вовремя платите по кредиту, чтобы не допускать просрочек и пеней.
Поскольку автомобиль не передается в залог, и для большинства потребительских кредитов обеспечение не требуется, ставки по нему выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разном сроке кредитования.
Сравнивая автокредит и потребительское кредитование, необходимо отметить, что:
для принятия решения требуется расчет общей переплаты с учетом процентной ставки и оплаты страховок
форма кредитования может налагать ограничения на распоряжение автомобилем
Плюсы и минусы покупки авто в кредит
Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:
если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить
при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов
воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно
Минусы у кредита есть:
если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами
если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца
при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы
Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.
Стоит ли брать машину в кредит в 2021
С точки зрения экономического планирования, ни один год не отличается от другого. В основе решения должна быть оценка своей платежеспособности, наличия финансового резерва. Брать машину не стоит, если кредит будет занимать до половины вашего дохода, а у вас:
ожидается изменение состава семьи — свадьба, рождение ребенка
начат ремонт или строительство
возможно сокращение доходов — заканчивается трудовой контракт, ожидается выход на пенсию
нет никаких собственных накоплений, которые позволят 2–3 месяца платить по кредиту при отсутствии дохода
В остальных ситуациях кредитование под покупку авто продолжает оставаться выгодным. Рост цен на машины не останавливается, в первой половине 2020 года цены на автомобили поднимались от 3 до 15%*, что связано не только с инфляцией и курсом, но и дефицитом определенных марок и типов авто падения производства на фоне пандемии. В 2021 году ожидается очередной рост до 5% **, и нет гарантий, что в конце года не будет новой корректировки. Процентная ставка по кредиту фиксированная, она сохраняется на весь срок действия договора, а значит, финальная стоимость машины не изменится.
Райффайзенбанк предлагает кредит на приобретение автомобиля без залога и требований оформления КАСКО на срок до 5 лет с принятием решения по заявке за 1 минуту. По паспорту можно получить сумму до 600 000 рублей, для получения максимальной суммы потребуется подтверждение дохода. Подать заявку можно онлайн на сайте банка.
Что лучше автокредит или потребительский?
Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.
Чем автокредит отличается от потребительского кредита?
Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.
Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.
Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.
Плюсы и минусы потребительского кредита
На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.
Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:
В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе: